1.14億糖尿病患者 移動醫療難承受之重

從相關機構的統計數字來看，我國糖尿病人1.14億，占全球糖尿病人數的三分之一，糖尿病患者最大的難題是保險的長期“裸奔”，移動醫療平臺欲打破這一現狀與保險機構聯手來破局。近日，國內互聯網保險服務平臺大特保發布了國內首款全線上糖尿病保險“退糖鼓”，并與國內三大糖尿病健康管理平臺掌上糖醫、微糖、血糖高管合作，向用戶推出綜合服務包。眾安保險聯合騰訊、丁香園，量身定做“糖小貝”糖尿病并發癥保險。

這些移動醫療平臺的想法是：通過每天監測糖尿病患者的血糖情況，及時提醒并監督他們每天的用藥和飲食，避免引發并發癥。這種方式也可以為保險公司進行“控費”，從而激發保險公司為慢性病患者付費的意愿。這種模式在國外有先例，美國個人健康管理移動醫療公司WellDoc通過其打造的糖尿病管家系統幫助保險公司減少長期開支，保險公司愿意為用戶支付超過100美元/月的費用，WellDoc則通過保險公司收費盈利。

這對于糖尿病患者是件好事，但在中國能否行得通呢？從我國醫療體制來看，相比美國醫保和商保的打通，美國商保付費比例已占30%，而在我國，90%的看病人群是醫保付費，商保僅占不到5%與醫保是兩個獨立的體系。對于保險公司而言，沒有利益訴求點，保險公司沒有動力來為移動醫療買單。

“目前保險公司推出的糖尿病保險也只是短期險種，例如大特保為1年，糖尿病患者在1年之內不可能成為一個嚴重的糖尿病患者或有并發癥。因此，短期險種對糖尿病人群并無多大意義。”一位太平洋保險相關人士認為，但如果設計為周期長的險種，保險公司會非常謹慎，怕賠不起。

讓保險公司買單只是“假設”

據相關數據顯示，最近幾年，中國因病死亡的人數46%是糖尿病并發癥患者。對于糖尿病患者而言如果平時得不到有效的控制，將引起截肢、失明、腎衰。因此，糖尿病患者需要每天掌握自己的血糖指數。目前，市場上出現的一些可穿戴設備可以隨時監測到你睡眠、運動量、心率等。這對于糖尿病患者很重要。“當你運動越多心跳會慢，心跳每下降10次，糖尿病和心臟病發病風險可以降低30%。例如，心率監測則可以替代私教，它可以告訴你，去健身房跑多少公里，舉啞鈴多少下就可以達到效果。”悅糖CEO楊玉峰認為。

因此，用戶需求激發了一大批糖尿病APP的出現，一批可穿戴設備的功能也以健康為主打。除了用戶花錢買硬件之外，這些移動醫療平臺仍然難以促動用戶付費。因此，一批移動醫療平臺開始打起了保險的主意，他們表示，可以通過對患者平時的數據監測和干預來為用戶控費。這自然是說服保險公司的一個理由。

但國內幾家大的保險公司卻并不“感冒”，現實是無法滿足他們的利益訴求點。“保費太高，用戶不買單；保費太低，保險公司風險太大。”上述太平洋保險人士認為。最早推出糖尿病險的是昆侖健康保險，但保費太高最終并未被用戶認可。

“對于保險公司來說他需要防止大概率事件發生，要保證賠付出去的錢低于最終收到的錢才能盈利，保險公司難點是如何設計保險產品。”艾瑞咨詢秦澤西表示，保險公司在無法從醫院手中獲得患者的看病信息和數據的前提下，他們很難為用戶設計產品。另外，每個保險的上市需要保監會批準，最后落地也需要一段流程。

“羊毛出在豬身上狗買單的互聯網思維，在保險上無法見效。”一位行業人士認為，糖尿病險種需要基于實踐積累后的經驗做風險預測，保險公司沒有動力去為移動醫療買單。

從目前移動醫療企業與保險公司合作來看，仍是用簡單的合作模式，移動醫療平臺商為保險公司推保險，為他們的客戶提供免費線上服務，保險公司為移動醫療平臺進行線上引流。

一切要待政策破冰

1.14億這個龐大的人群，讓保險公司和移動醫療平臺都看到了市場的前景。另外，一直備受關注的商業健康險稅優政策在今年5月份落地，政策指出，經過國務院常務會議決定，借鑒國際經驗，開展個人所得稅優惠政策試點，鼓勵購買適合大眾的綜合性商業健康保險。對個人購買這類保險的指出，允許在當年按年均2400元的限額予以稅前扣除。政策的落地一時間讓大家看到了商業健康險“春天”的到來。這也讓保險公司從中觀望。“是否今后醫保的一部分費用會給到商保。”

在臺灣，針對糖尿病患者實施了一個共同“照護”計劃，由政府牽頭，醫保、商保、醫院、社區、營養師、護士、醫生成為一個整體來共同看護糖尿病人群。這個項目規定，如果糖尿病患者在3個月內找不到，或者不按照該機構給的指導做糖尿病的監測和管理，該患者將被踢出去。數據顯示，2013年，70.7%糖尿病患者（118萬人）接受了糖尿病共同照護團隊的治療，小于70歲的臺灣糖尿病患者早發性死亡個案從1997年44.4%下降到2013年29.3%，每年都呈現逐漸遞減的趨勢。

一位移動醫療人士認為：移動互聯網只是一個載體和技術手段，移動醫療最核心的還是解決用戶需求，而破冰仍然是政策上的支持。